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缓解小微企业融资难是金融支持实体经济的重要任务。根据政府工作报告，大型国有商业银行小微企业贷款今年将增长30%以上。完善金融机构内部考核机制，鼓励和加强普惠性金融服务，有效改善中小微企业融资紧张状况，显著降低综合融资成本。

一段时间以来，政府有关部门出台了多项措施，改善小微企业融资环境。银行业金融机构不断创新产品和服务，加大对小微企业的金融支持力度。近日，日本报社记者来到浙江、山东，走访当地银行业，以新思路、新举措、新成效解决小微企业融资问题，供有关方面参考。

浙江省台州市每年为小微企业节省约5000万元的过户费，使贷款续借变得容易。推出“零周期、低成本、零门槛”续贷

根据以往发放流动资金贷款的审批流程，企业需在贷款到期日还本付息后向银行申请新增贷款。从上一笔贷款到下一笔贷款到账户需要一段时间，所以他们经常需要借一笔“过桥”资金。“桥”基金使用寿命不长。如果我们采取民间借贷，成本很高。目前，民间借贷的利率是每天1厘甚至更高，借贷期限是从三天到一周。对此，企业常感叹“一次倒贷多付半年利息”。

多年来，各地不断创新还款方式，努力解决小微企业“贷款难续”的问题，但还没有完全解决，企业还旧还新还差一段时间。浙江省小微企业贷款周期约为5天，台州市小微企业贷款周期约为3天。

“小微续贷”产品解决了大量小微企业的“过桥”问题：企业可以在贷款到期前向银行申请“续贷”，用新增贷款结清原贷款，实现融资“无缝衔接”，不增加转账手续费，可以称之为“零周期，零费用”。

“零周期、零费用、零门槛”续签能为企业节省多少财务成本？

临海市骏永机械厂正处于快速发展时期，遇到了资金跟不上的问题。总经理项令军说：“资金缺口只有几个月，但过了这几个月，企业的发展机会就会变黄！”他申请了工行“供应链”融资业务，将龙头企业的应收账款质押，获得400万元的授信额度，渡过难关。

山东银行业发展便捷服务应用和商业票据融资平台

走科技的“快车”，让银行的“门”向手机敞开

“现在的日用品生意不好做，竞争太激烈，也有周期性的付款。我们的个体户面临巨大的财政压力，提前准备商品，他们在迎接新年假期基金时更加紧张。“李攀翔总是想从银行贷款，扩大业务。日前，银行工作人员走访该店，介绍了一款新的手机应用程序——“庐隐通”，并向他演示，在这个应用程序中，他们可以根据自己的需要选择贷款产品。

李攀翔以“试行”的态度向银行申请了500000元的流动资金贷款。不料，该行客户经理立即与他取得联系，第二天就到门口现场收集信息。几天之内，贷款就转到了李攀翔的账户上。

“50万元贷款帮助很大。手里的钱立刻就流了出来。李攀翔说：“现在销量已经翻了一番。”

随着信息技术的发展，银行直接向手机敞开了大门。小微企业客户可以在网上找到相关的支持政策，找到合适的贷款产品，提交贷款需求。

“商家收到的付款单金额一般不大，从5万元到50万元不等。小额票据转给商户后，很难在银行贴现。手续复杂，要想获得银行信贷，必须先交定金。”山东临沂银保监管局局长纪长虹表示，监管部门推动了该行供应链供应商机票的融资。在这种模式下，银行可以根据真实的贸易背景选择高质企业发行的商业票据，做好风险防控，为企业提供确认和债券服务，并在金融技术平台上提供票据流通和融资服务。

一方面有利于龙头企业减少资金占用和融资成本；

另一方面，也为上下游中小企业提供了便捷的融资渠道，规范了本地区票据市场。

山东龙彩贸易有限公司是此项业务的受益人。龙彩商行是一家专业从事空调设备销售和安装的小微企业。过去，企业向上游厂商采购时，只能使用现金，但承接项目后，无法及时结清货款。账期至少有三个月，每月应收账款为30-50万元。现金流非常紧张。

去年，龙彩贸易承接了金罗集团的空调安装工程。”这是一个大订单。我本该高兴的，但前期购买的设备预付款让我很为难，”龙彩商务部经理徐锡伟说，在担心的时候，金罗集团商业票务总行向他推荐了商业票款的支付方式。根据项目合同，龙彩商务可与金罗集团协商发行3个月商业票，企业可凭此到金融机构融资。

事实上，自去年3月金罗集团开始用商业票据支付以来，收到商业票据的企业可以将电子票据发布到指定平台，平台上的资金提供者可以选择为金罗的合作伙伴提供资金。***，徐锡伟选择了一家报价的保理公司申请融资，贷款几分钟就到了。

“自从商业票据结算以来，我们的应收账款减少了80%，现金流增加了三倍，业务规模翻了一番，”徐志军说。

商业票据必须基于真实的交易背景，还要有较高的企业信用保证。临邑***确定了15家具有行业代表性、行业供应链初始规模和良好信用基础的试点民营企业，目前已扩展到49家企业，其中27家中小型企业。入选企业要积极披露财务和经营状况，共同营造良好的信用环境。

山东九强集团有限公司是一家从事基础设施投资、建设和运营的小型微型企业。上游有各种材料供应商，下游有企业和地方政府部门。一般来说，上游企业在做项目的时候，前期预付款多，收款周期长。

齐商银行深入了解上下游企业和九强集团的供应链特点，为上游供应顾问量身定制供应链融资方案。在该方案中，银行以前九名供应商的应付账款即供应商的应收账款为对象，向供应商提供应收账款质押。贷款到期后，银行以龙头企业的还款为还款来源，一方面解决了龙头企业的还款压力，另一方面缓解了上游客户的资金占用。

随着信息技术的发展，供应链融资可以分批实现，更有效地运作。齐商银行运用科技手段，整合龙头企业的资金流、物流、信息流和业务流，构建了“齐商电子链”智能供应链系统，实现了小额贷款业务的纯在线运营。截至2018年底，齐商银行向近2900家线上线下企业提供信贷资金27亿多元。