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小微企业是培育经济新能源的重要源泉，在促进经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。去年以来，由于全球经济不确定性增加，中国经济下行压力加大，部分小微企业“融资难、融资贵”问题加剧。

为更好地了解小微企业金融服务，中国人民银行于6月24日发布了《中国小微企业金融服务报告（2018）》（以下简称白皮书）。

内容显示，与2017年相比，在金融体系的共同努力下，2018年，我国小微企业获得了越来越多的信贷支持，融资成本大幅降低，金融服务覆盖面逐步扩大，金融服务模式和产品不断创新，不断完善便利的金融服务，拓展适应小微企业特点的多元化融资渠道。

取得这些成果的原因是财政政策和支助系统不断改进。如货币政策、差别化监管政策、财税激励等政策支持体系更加完善；保险机构、融资性担保机构、地方风险补偿、征信体系等风险分担和信用增强机制逐步建立。

然而，中小企业金融服务也是一项复杂的系统工程。小微企业发展仍存在诸多障碍，银行在为小微民营企业提供金融服务的过程中仍面临诸多挑战。民营小微企业的成长，也需要财税、司法、监管及相关行业主管部门的共同努力，不断改善金融生态。

在为实体经济输血的过程中，银行“不敢放贷”和“不想放贷”归根结底是由于信息不对称的存在，小微企业、公私不分。

白皮书指出，从社会信用体系的角度看，当前我国企业社会信用体系和经营环境的不完善，是制约小微企业金融服务持续改进的重要因素之一。解决银企信息不对称问题，提高企业信用意识，进一步落实竞争中性原则。

目前，一些地方政府建立了统一的企业信用信息共享平台，取得了良好的效果。例如，在平台运营模式方面，苏州综合金融服务平台采用“线上+线下”服务模式，引入苏州企业信用体系，成为国内首个税务、工商、环保等78个职能部门的服务平台，由地级市自行收集。金融机构可以快速在线获取企业需求并开始对接，而企业也不能根据自身产品的需求和快速应用离家出走寻找符合性，通过这种方式，企业和金融机构可以选择双向、及时对接。

但值得注意的是，受诸多因素影响，**信息共享机制尚未建立，银行获取信息的难度和成本仍然较高。另一个值得注意的现象是，部分地区和行业仍存在逃废债务行为，破坏了银企信用关系，影响了区域金融生态环境。

除了社会信用体系和营商环境有待优化外，白皮书还分析了当前小微企业金融服务面临的几个主要问题。

一是小微企业融资受宏观经济影响较大；二是金融机构组织体系和服务能力有待提高；三是小微企业质量不高影响金融服务的可持续性；四是，多层次资本市场建设和直接融资服务有待完善；五是政策性担保体系支撑作用尚未充分发挥。

白皮书指出，小微企业金融服务事关经济转型升级和民生就业大局，是一项长期、全面、系统的工程。当前和今后一个时期，要按照企业可持续发展的原则，坚持市场化发展与政策支持的有机结合，充分发挥政府部门、金融机构和社会中介组织的共同努力，继续解决困难解决小微企业融资难问题，为小微企业创新发展提供高质快捷的金融服务。

为了解决民营企业的融资问题，各方正在形成合力。一个值得注意的现象是，在国有大银行大雁效应的背景下，中小银行感受到明显的竞争压力。很多银行都表示，由于缺乏大型国有银行低利率的优势，高质客户流失严重。此外，虽然该行积极应对投资增加和利率下调，但大中小民营企业以及小微企业的融资却遭遇了双重火热局面。

如何构建面向市场的竞争***体系，成为解决小微融资难的又一重要问题。

“首先要解决融资难的问题，而不是融资贵的问题。对大银行来说，国有银行提供的贷款越多，对整个市场就会起到稳定作用，即扩大金融覆盖面。而非银行金融机构和其他中小银行的融资成本也很高。”某大银行普惠金融部负责人对《财经》记者表示，国有大银行要发挥“雁头”作用，通过扩降价降低全社会小微企业的综合融资成本。

中国人民银行金融市场司副司长邹兰，在当日央行召开的小微企业金融服务新闻发布会上说，总体思路是发挥市场价格调节作用，构建功能互补、竞争有序、差异化的小微金融服务体系，实现小微企业合理定价和信贷投放的商业可持续性，提高小微企业融资机构的经常性资金覆盖面和便利性。

具体来说，一方面，继续发挥国有大银行的龙头作用，依托国有大银行的资金、规模和网络优势，加大信贷投入，保持低融资成本，通过优化内部传导，构建扩大投资、降低成本的长效机制，使短期行为转化为长期结果。同时，要着力挖掘银行各项***，完善对小微企业的首贷支持，努力扩大小微信贷覆盖面。

邹兰说：“今年，有人提出，对大银行的需求应该更多地基于其首期贷款支持力度，而不是简单地抢别人的客户。”。

另一方面，要继续发挥股份制银行的业务和技术优势，切实发挥城市商业银行和农村法人金融机构贴近本地、管理灵活的地方优势，积极发挥民营银行和互联网银行的场景和模式优势，引导其在组织结构、内部管理、服务效率等方面形成自身特色。

“面对大银行的竞争，小银行给了他们进一步的压力和动力。邹兰说，在这种压力下，要进一步发展自身特色，形成这样的氛围，有利于提高小微金融整体供给质量。

小微企业金融服务关系经济转型升级和民生就业大局，是一项长期、全面、系统的工程。

对于进一步改善小微企业金融服务的思路，白皮书指出，一是进一步落实“竞争中性”原则，消除融资的隐性障碍；二是坚持市场化和商业可持续性原则，进一步优化配置三是深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务体系和传导机制四是发展多层次资本市场，拓宽小微企业资本补充渠道；五是加强政策支持，增强金融机构服务小微企业的能力；六是加强金融科技应用，提高小微企业金融服务效率；七是加强信息共享，不断优化社会信用体系；八是加强规范引导，增强小微企业自身素质和融资能力。