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近日，中国金融智库金融城与金融科技企业友信金融服务联合发布《小微企业融资难的特色解决方案》研究报告（以下简称《报告》）。

近年来，为支持小微企业发展，我国出台了多项政策措施，解决小微企业融资难问题。

报告同时指出，虽然**政策和金融科技的不断发展，促使商业银行小微企业融资业务下沉，但从总体上看，小微企业、个体工商户融资难的问题依然存在而商业银行中小企业主仍然面临着很大的困难。商业银行小微企业贷款客户仍以小企业为主。

与中小企业相比，中小企业的融资难度更大。**金融公司数据显示，从融资满意度来看，微型企业的融资缺口比例明显高于中小企业。

针对这一问题，报告指出，商业银行传统的小微企业贷款模式主要是基于“5C”（信誉、能力、资金、担保、环境）来分析企业。在长尾服务小微客户时，这种模式存在明显的缺陷：一是目标客户群受众少；二是集中度风险高，目标客户所在行业或地区相对集中；三是贷款流程复杂，贷款时间长，因此很难完全满足小微企业的“燃眉之急”。

传统金融机构在提供金融服务方面存在不足，特别是长尾客户的金融需求没有得到有效满足。可怕的服务真空为金融技术带来了机遇。数据统计显示，2015年以来，我国互联网银行、P2P网上借贷机构、泛金融科技公司等新兴机构不断增加，所服务的小微企业融资规模快速增长，小微企业市场份额发生显著变化。

报告指出，网上银行、网上借贷信息中介、网上供应链金融企业等新兴金融科技企业已成为通过差异化融资模式创新解决小微企业融资问题的重要成员之一，大数据信息与风险控制模式，并为借款人提供全程在线融资服务。

根据信贷主体的不同，网上贷款机构有两种融资模式，一种是以小微企业为信贷主体，另一种是以小微企业为信贷主体。

目前，我国的网上贷款机构大多采用以小微企业主为信用主体的融资模式。次模拟考试的优势在于，商业分析高度依赖于对行业的理解。每一个特定行业都有非常独到的生产组织方式，包括成本和利润指标。个人信用维度比较规范。一个更标准的数据支持平台可以通过金融技术扩展其业务。规模化经营可以进一步降低小微企业的融资成本。

在技术方面，人人贷基于大数据构建了独到的风险控制模型。在贷款前，采用以数据驱动和经验辅助为核心的系统模型来防范欺诈风险。在数据驱动部分，引入机器学习算法，可以更有效地从传统人工在空间和时间序列中难以发现的弱变量中发现风险特征。Experience assist为机器学习提供财务解释，强调数据驱动的KYC（了解客户）。在贷款过程中，当债权结束时，将持续跟踪借款人的还款行为。贷款完成后，通过人工智能技术（如机器人还款提醒）和快捷的在线客户服务系统，可以有效、合法、合理地完成逾期账户管理。

报告同时强调，我国差异互补的小微企业特色金融服务体系基本形成，各类机构在各自领域发挥重要作用。未来，金融技术与金融的深度融合，将大大提高机构的服务效率，降低服务成本，但不会加剧不同类型机构之间的竞争，反而可以促进不同类型机构在服务金融领域的进一步合作小型和微型企业。